Car-Insurance. 分分钟让你知道：保险如此简单!

今天友邦为您全面的介绍一下保险相关的问题。

 

在美国，没有汽车可谓是寸步难行。和国内不同，除了纽约、芝加哥等一线大城市外，美国市区的短途公共交通业并不发达。公车？地铁？出租？在一个普通的二线城市那几乎是连影都见不到的事。若是在城郊或乡村地区，出行还指望公共交通就更不方便了。所以，要想在美国正常地工作生活和娱乐，就不能不至少拥有一辆属于自己的汽车。

 

说到汽车就必然要提到汽车保险。1927年，马萨诸塞州首次从法律角度上把购买汽车保险列为了机动车辆拥有者的必要条件之一，即拥有机动车辆的人就必须购买汽车保险。自那以后，其它各州也都纷纷制定了相关法律，将购买汽车保险列入了机动车辆驾驶者的法律规定。今天，如果无汽车保险或保险过期后还上路行驶又正好被警察叔叔抓到，那下场将会非常惨。

 

私家汽车保险条款（PERSONAL AUTO POLICY）

 

一般而言，汽车保险（在这里不讨论商业汽车保险问题，所以文中的“汽车保险”就直接指代“私家汽车保险”了）的保项大致可以分为以下几个方面，即１责任险（Ｌｉａｂｉｌｉｔｙ），２医疗赔偿（Ｍｅｄｉｃａｌ　Ｐａｙｍｅｎｔ），３无保险车辆险（Ｕｎｉｎｓｕｒｅｄ　Ｍｏｔｏｒｉｓｔｓ）和低保险车辆险（Underinsured Motorists），以及４自身车辆损坏险（Ｄａｍａｇｅ　ｔｏ　Ｙｏｕｒ　Ａｕｔｏ）。换句最通俗的话来讲，这几个保项也可以归纳为两大方面，即只保对方（１）和也保自己（２３４）。其中，责任险即“保对方”是大部分州法律规定的必须购买的保险，没有责任险就不能上路；而其他的保项即“保自己”在大多数州都为选择项，可买可不买，有没有都不会影响你上路驾驶的合法性。

 

首先来谈谈责任险。顾名思义，责任险是在投保人自己需要承担责任的前提下生效的一种保险，也是许多州法律规定的开车人必须购买的保险。打个比方说，你开车兜风的时候和前面的一辆车发生追尾事故了，作为这起事故的过错方，你所购买的责任险这时候就可以生效，用于赔偿对方在这起事故中遭受的损失。但假如反过来，你是被撞的一方且对方承担全部责任，那你在车祸中遭受的损失就可以由对方的保险公司来赔。

 

接下来再来谈谈医疗补偿。前面提到，责任险中的人身损害是用于补偿对方的，那如果你自己也在这起车祸中受伤了怎么办呢？这时候就可以申请医疗补偿了。医疗补偿属于“无过错赔偿”，即在事故中，只要你或者你的合法配偶，家人，或任何一个授权驾驶你这辆受保车辆的人受伤，不管事故的责任在自己还是在对方，都可以申请赔付。不过一般医疗补偿的赔付额度都比较低，通常也就只有几千元，只能算作是个人医疗保险的补充。

 

另一个选择性的保项是无保险车辆险（简称UM）。无保险车辆指的是尽管法律强制要求每一辆车都必须带保险驾驶，但也不能担保就不会存在那么一小撮省钱不要命的顽固分子或粗心大意保险过期还继续开车上路的马大哈。如果不幸被这种车撞到，尽管责任在对方，但对方却无力支付你高额的医疗费用的话，只要投保了无保险车辆险，你的保险公司就会按照投保的额度来对你遭受的损失进行赔付。这一险种也同样适用于交通肇事逃逸。如果撞你的人跑了且没有线索去找到他对你进行赔付，你也可以通过这一保项来向自己的保险公司申请赔偿。低保险车辆险（简称UIM）则适用于使你遭受损失的过错方虽然购买了州法律规定的最低车险额度，但这一额度远不足以支付你所受到的损失的情况。不过请注意，无论是UM还是UIM，其最高赔付额度都只能小于或等于你所购买的责任险赔付的最高额度。

 

车辆损害险也分为两大部分，碰撞（Ｃｏｌｌｉｓｉｏｎ）和非碰撞险（Ｏｔｈｅｒ　ｔｈａｎ　Ｃｏｌｌｉｓｉｏｎ），又叫综合险（Ｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅ）。如果你的汽车和另一辆汽车或一个物体比如电杆、花台撞上并损坏了，你可以通过碰撞险向保险公司索赔。但假如你的汽车被盗了，被动物袭击了，或者是被冰雹砸坏了，你可以通过综合险保项向公司要求赔偿。不过一般来讲，碰撞和综合险都有一定的自付额，即你自己要支付一部分损失的金额。比如你的自付额是＄５００，你的车辆实际损失是＄１５００，那保险公司就只赔你＄１０００，剩下的＄５００由你自己承担。当然了，在这个保险中的自付额越高，保费也就越便宜。

 

除了以上这四种基础的保项之外，只要愿意多付保费，还可以申请一些更为全面细致的保险项目。不过这些保项一般学生都不会需要和接触到，这里这里就不多加阐述了。

决定汽车保费的几大因素

 

汽车保险费用的高低和投保人本身的实际情况有着非常紧密的联系。即使是同一辆车让不同的人来投保，其保费间的差额也会非常大。那么，通常都是些什么因素在左右保费的高低呢？

 

1 个人信用记录。这是决定保费高低的最重要因素。通过大量的数据分析，保险公司发现，一个人的信用记录越好，其驾车的记录也一定不错，因此其未来出事故的可能性也就越低。所以，保险公司愿意为这些人提供比较低的保费。而相反，一个信用记录比较差的人，其驾驶习惯和其他生活习惯往往也会比较差，保险公司可能要为其承担的事故风险也就越高，因此保费也会越高。其实不止保险，在开电话账户，网络账户以及租房子的时候，个人信用记录也起到了举足轻重的作用。信用记录越差，其所要支付的押金也就越高；而信用记录越好，其所要支付的押金也就越低或者不需要支付押金。通常确定投保人的信用分数是通过他的姓名，社会安全号码和地址。

 

2 罚单和事故记录。相信有经验的同学都会发现，只要有过交通罚单尤其是事故记录，下一次保险的价格会迅速增长很多。现在，很多保险公司都要看你近5年来的事故记录，通常事故的时间距现在越近，影响就越大；赔款越多，保费就越贵。此外，近3年来的罚单记录和非过错性事故索赔记录也对保险价格有很大影响。有时候一张超速罚单就可能导致你半年的保费上涨近100元。

 

3 是否拥有房屋，是否车房同保以及是否多车同保。一般而言，拥有自己独立房屋的人生活都比较稳定有规律，保险公司愿意提供较低的保费。而如果车子房子都在同一家公司投保，保险公司更是乐于为这种投保人提供相应的折扣。而对于一个拥有多辆车的人或者家庭来说，总不能巧合到一次性这些车全出事故了吧。所以即使其中一辆车出了事故，保险公司仍然可以从他没有出事故的车辆保险中获得利润。因此保险公司也愿意为多车同保的人提供较多的折扣。

 

4 汽车的年份，品牌和型号。不用说，一辆全新的保时捷和一辆95年的老福特，保费肯定是不一样的。

 

5 性别和年龄。一般而言，女性开车习惯较男性要好一些，所以同等条件下，女生的保费会略低于男生。此外，年龄也对保费有很大影响。成年人的保费要比青少年司机的保费便宜很多。

 

8 婚姻状况。保险公司认为，结婚后，人的身心以及生活环境都会比较稳定，责任心加强，因此开车的时候也会更加小心。所以已婚人士的保费相对于未婚青年来说会更低一些。

 

9 职业和学历。通常，保险公司会为拥有稳定良好职业和较高学历的顾客提供比较低的保费。他们认为，一个有一定身份和文化教养的人，开车的习惯也会越好。

 

9 住址。现在，越来越多的保险公司往往会通过zip code来对顾客群体进行划分，并通过对这一地区平均的交通状况来定价。所以，如果你居住的地区鱼龙混杂且事故频发，那即使你本人有良好的开车习惯，保费多少也会受到一定的负面影响。

 

10 有没有起码6个月的连续保险。保险公司默认，一个“正常”的有车人，是应该一直持续买保险的。如果你买保险的记录不连贯，很可能你就是一个不顾法律要求无保险就上路或者生活无规律保险过期也忘了续签的人。对于这种客人，保险公司往往会给予比较高的保费甚至根本不予接纳。

 

11 以前投保的公司。有些保险公司认为，如果你以前投保在一家大公司，那你应该是一个不错的客人，那他很乐意用低廉的保费吸引你转投到他们公司去。而假如你投保在一些业内没有名气的小公司，或者叫Nonstandard Company or County Mutual Company,那或许就是不太好的客人。不过现在，这一“好”“坏”的界限已经相对比较模糊了。

 

12 有没有提前买保险。如果投保人在保险到期前的7-10天就续好保险，公司很可能会给予一些折扣。

 

13 好学生折扣。一般学生成绩平均都在B以上，保险公司也会提供折扣。

 

当然啦，还有其他的一些因素也会对保费高低产生一定的影响。不过考虑到普通学生一般不涉及这些情况，这也就不一一例举了。

 

保险省钱小贴士

 

通过前面的介绍，相信大家已经对影响保费的各种因素有了一个初步的了解了。针对上述的情况，我再来介绍几个节省保费的具体方法。

 

1 只买责任险。大部分州都只对是否购买了责任险有强制规定。所以为了省钱，很多学生都只买责任险而不买其他保项。虽然省钱，这个办法也并不就值得提倡。毕竟不怕一万就怕万一，如果真的出了事故，遭受的损失就远不是这省下的保险费所能弥补的了。

 

2 保持良好的信用记录。For example，如果你有信用卡，别犹豫了，该还钱时就还钱吧。如果拖拖拉拉不小心误了最后的还款期限，要付超时罚款不说，还会影响你的信用记录，从而影响你的保险费用。

 

3 遵守交通规则。千万不要图一时痛快而超速逆行闯红灯，一旦被警察抓到，吃罚单付罚款不说，至少未来的三年内你的保险也会居高不下的。更惨的事万一出了事故，五年内你都逃不出这一阴影。而且奉劝各位千万不要怀着侥幸心理在quote保险的时候隐瞒不报，这些记录保险公司都是可以轻松查出来的，所以你报不报下场都一样。

 

4 按时连续投保。记得在保险到期前一周左右就续保，这样可以获得一些折扣。不过说到连续投保，这里又必须面对一个实际问题。很多有车的同学假期可能都要回国，一待两三个月，车子却停在美国白白浪费了几百块钱的保费。这种情况下，最佳的解决办法不是直接停掉保险，而是把主要的比较贵的保险选项都停掉，只保留个把最便宜的小保项，比如最低额度的综合险，等回到美国后再把其他选项补上。这样，你的保险历史上就不会有断层记录了。试想，用十几块钱的保费换来未来长久的折扣和良好的保险记录，哪一个更划算呢。

 

5 多quote几家公司。不同的保险公司有不同的经济实力和审计标准。也许针对你的情况，A公司给出了半年800美金的高价，B公司的保费却很可能半年只有300元。所以如果想要省钱，千万不要怕麻烦，多quote几家公司比较一下价格。如果你实在很懒，也可以找保险代理公司，他们可以一次性帮你在多家保险公司中选出最优惠的保费，而且保险公司会支付提成而不用你再额外付代理费。不过不是每家保险公司都有保险代理的，有些不错的大公司比如GEICO就没有保险代理。想知道他们的价格你还得自己上网去quote。

 

6 最后，如果你还是学生，那千万珍惜时光好好学习吧。如果你每门功课的成绩都能拿到B以上，好学生折扣就会向你招手。

 

附友邦车行Jay哥温馨提示：保险价格重在合理太高太低都未必是好的。挑选的时候一定要慎之又慎。

 

(作者：孙小岚)